100% Konut kredisi kullanmak

Standart Konut Kredisi örneğimizi hatırlarsak, satıcı ile 100.000 TL ye anlaşmıştık. Evin değeri ekspertiz raporunda 90.000 TL olarak saptanmıştı. Hiç bir birikiminiz olmadığını varsayın. Bu evi kaçırmak istemiyorsunuz. 100.000 TL'nin tamamına ihtiyacınız var. 100.000TL'nin tamamına kredi kullanabilir misiniz?

Ne yazık ki hayır. KKDF ve BSMV muafiyeti için kullanacağınız konut kredisi tutarı evin ekspertiz değerini geçemez. Evin ekspertiz değeri 90.000 TL olduğuna göre kullanabileceğiniz maksimum konut kredisi tutarı 90.000 TL olabilir. Bu 90.000 TL lik kredi KKDF ve BSMV muafiyetine sahip. Satıcı ile 100.000 Tl ye anlaşmıştınız. Sadece 90.000TL konut kredisi kullanabileceğinize göre kalan 10.000 TL için ihtiyaç kredisi ya da ipotekli finansman kredisi kullanabilirsiniz.

Standart Konut Kredisi yazımızda belirttiğimiz gibi bankalar genellikle evin değerinin maksimum %60 - %80 'i kadar kredi kullanmanıza izin verir. %100 üne kredi kullanmak isterseniz kalan tutarı karşılaması için 2. bir ipotek tesisi gerekebilir. Genellikle de bu yol tercih edilir. Size ait bir gayrimenkul ipoteği olabileceği gibi eşiniz , aileniz ya da bir arkadaşınıza ait bir evi ipotek ile krediye teminat gösterebilirsiniz.

%100 kredi kullanmanın bir diğer yolu ise kalan kısmı için mevduat rehni verilmesidir. Örneğin mevduatınızı 1 yıllığına bağladınız ve vadesi henüz dolmadan ev satın alma fırsatı yakaladınız. Vadeli mevduatınızı bozduğunuzda o zaman ki faiz gelirinden olacaksınız. Bunun yerine evin değerinin arta kalan kısmı için vadeli mevduatınızı bankaya bloke verebilirsiniz. Konut kredisi ile ilgili vergi uygulamaları yani KKDF ve BSMV muafiyeti "konut alım amacı" na göre değerlendirilmektedir. Genel uygulamada "konut alım amacı" korunduğu için KKDF ve BSMV muafiyeti devam etmelidir. Ancak bazı bankaların uygulamalarında farklılıklar olabilmektedir. BSMV istisnası ile ilgili yapılan değişiklikte borçlunun kendi evini teminat olarak vermesi durumunda istisna uygulanacağı belirtilmiştir. Bu durumda %80 lik kısım ve kalan %20 lik kısım kendi eviniz olduğunda herhangi problem olmamaktadır. Ancak %20 lik kısım için örneğin kardeşinizin evini ipotek gösterdiğinizde kredinizin %20 lik kısmında BSMV olması gerekebilir. Bu durum mevduat rehni içinde geçerli olabilir. Sadece size ait ve ipotek tesis edilebilecek gayrimenkuller için BSMV istisnası uygulanabilir. Az önce belirttiğimiz gibi bizim görüşümüz ve uygulama da sıklıkla karşılaşılan durum KKDF ve BSMV istisnasının tamamen devam etmesi gerektiği şeklindedir.

Konut Projesi ve Tamamlanmamış Konutların Kredilendirilmesi ile ilgili vergi konusunu bir sonraki yazımızda irdeleyelim.